1. 서론
2025년 3월, 대한민국의 주요 시중 은행 6곳이 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 활용한 금융 서비스를 도입합니다. 이는 디지털 금융 혁신의 중요한 이정표로, 금융 서비스의 효율성과 편의성을 크게 향상시킬 것으로 기대됩니다.
2. CBDC란 무엇인가?
CBDC(Central Bank Digital Currency)는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정 통화입니다. 기존의 지폐나 동전과 동일한 가치를 지니며, 전자적인 방식으로 거래됩니다. CBDC는 블록체인 기술 등을 활용하여 보안성과 투명성을 확보하며, 중앙은행이 직접 관리합니다.
3. 한국의 CBDC 도입 배경
한국은행은 디지털 경제로의 전환과 금융 포용성 확대를 위해 CBDC 도입을 적극 추진해왔습니다. 이러한 노력의 일환으로, 2024년 10월 30일 금융위원회는 7개 국내 은행(국민, 신한, 우리, 하나, 기업, 농협, 부산은행)에 대해 예금 토큰 발행 업무를 허용하고, 해당 은행이 발행한 예금 토큰에 대해 예금자 보호 제도를 적용하는 혁신금융서비스를 신규 지정하였습니다.
4. 참여 은행 및 서비스 내용
이번 CBDC 도입에는 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행, 농협은행 등 6개 주요 시중 은행이 참여합니다. 이들 은행은 CBDC를 기반으로 한 예금 토큰을 발행하며, 이를 통해 다양한 디지털 금융 서비스를 제공합니다.
1) 예금 토큰 발행
예금 토큰은 은행 예금을 디지털 자산으로 전환한 형태로, 블록체인 기술을 활용하여 발행됩니다. 이를 통해 거래의 투명성과 보안성이 강화되며, 실시간 거래가 가능해집니다.
2) 디지털 바우처 서비스
CBDC 기반의 예금 토큰을 활용한 디지털 바우처 서비스도 도입됩니다. 이는 교육, 문화, 복지 분야 등에서 사용 가능한 바우처를 디지털 형태로 제공하여, 국민들이 휴대폰을 통해 손쉽게 이용할 수 있도록 지원합니다.
5. 6개 은행별 CBDC 도입 계획
1) 국민은행
국민은행은 CBDC를 활용한 디지털 지갑 서비스를 개발 중이며, 이를 통해 고객들이 안전하고 편리하게 디지털 화폐를 보관하고 거래할 수 있도록 지원할 예정입니다. 또한, 다양한 가맹점과의 제휴를 통해 CBDC 사용처를 확대할 계획입니다.
2) 신한은행
신한은행은 LG CNS와 협력하여 CBDC 플랫폼을 구축하였으며, 이를 통해 CBDC 발행 및 유통에 대한 시범 테스트를 완료하였습니다. 정부 및 지방자치단체에서 발행하는 재난지원금 등을 CBDC 형태로 지급하여 사용처를 제한하거나 이용 기간을 설정하는 등 다양한 활용이 가능합니다.
3) 우리은행
우리은행은 디지털 자산 지갑인 '원더월렛'을 개발하여 CBDC를 포함한 다양한 디지털 자산을 보관하고 거래할 수 있도록 지원하고 있습니다. 자체 디지털 화폐인 WBDC(우리은행 디지털화폐)를 발행하여 CBDC와의 호환성을 검증하고, 충전 및 결제 실험을 완료하였습니다.
4) 하나은행
하나은행은 코스모스 기반의 블록체인 플랫폼을 활용하여 디지털 지갑 서비스를 구축하였습니다. 이를 통해 고객들은 CBDC를 안전하게 보관하고, 다양한 결제 및 송금 서비스를 이용할 수 있습니다.
5) 기업은행
기업은행은 CBDC를 활용한 기업 간 거래 및 국제 무역 금융 서비스에 집중하고 있습니다. 이를 통해 기업 고객들이 디지털 화폐를 활용하여 효율적인 자금 관리를 할 수 있도록 지원할 계획입니다.
6) 농협은행
농협은행은 모나체인 기반의 CBDC 시스템을 구축하였으며, 이를 통해 농협 하나로마트나 편의점 등에서 CBDC를 활용한 결제 서비스를 제공할 예정입니다. 자체 디지털 화폐인 NHDC(농협은행 디지털화폐)를 개발하여 CBDC와의 호환성을 검증하고, 충전 및 결제 실험을 완료하였습니다.
6. 기대 효과
1) 금융 서비스의 효율성 향상
CBDC 도입으로 거래 비용이 절감되고, 지급 속도가 향상됩니다. 또한, 실시간 대금 지급 및 정산이 가능해져 금융 서비스의 효율성이 크게 향상될 것으로 예상됩니다.
2) 금융 포용성 확대
디지털 바우처 서비스를 통해 기존 금융 시스템을 이용하지 않는 계층도 금융 서비스를 이용할 수 있게 되어, 금융 포용성이 확대될 것으로 기대됩니다.
3) 거래 투명성 및 보안성 강화
블록체인 기술을 활용한 CBDC는 거래 내역이 투명하게 기록되며, 보안성이 강화되어 불법 거래나 부정 수급 등의 문제를 예방할 수 있습니다.
7. 향후 과제
1) 프라이버시 보호
거래 내역이 모두 기록되는 만큼, 개인 정보 보호에 대한 우려가 제기될 수 있습니다. 따라서, 프라이버시를 보호하면서도 거래의 투명성을 유지할 수 있는 방안이 필요합니다.
2) 사이버 보안 강화
디지털 화폐 시스템은 사이버 공격의 대상이 될 수 있으므로, 이에 대한 보안 강화가 필수적입니다.
3) 기존 금융 시스템과의 조화
CBDC 도입으로 인해 기존 금융 시스템과의 충돌이 발생할 수 있으므로, 이를 조화롭게 통합하는 방안이 필요합니다.
8. 결론
2025년 3월부터 시작되는 한국 시중 6개 은행의 CBDC 도입은 디지털 금융 혁신의 중요한 전환점이 될 것입니다. 이를 통해 금융 서비스의 효율성과 편의성이 향상되고, 금융 포용성이 확대될 것으로 기대됩니다. 그러나 프라이버시 보호, 사이버 보안, 기존 금융 시스템과의 조화 등 해결해야 할 과제들도 존재합니다. 이러한 과제들을 성공적으로 해결하여 CBDC가 안정적으로 정착된다면, 한국의 금융 산업은 한 단계 더 도약할 수 있을 것입니다.